프로그래밍 가능한 원장의 가장자리에서: CBDC

뉴질랜드 중앙은행인 뉴질랜드 중앙은행(RBNZ)이 중앙은행 디지털 통화(CBDC)에 대한 협의를 시작했습니다. 이는 2028단계 중 2029단계입니다. RBNZ는 2030단계가 프로토타입 개발을 포함하며 XNUMX~XNUMX년 사이에 완료될 것으로 생각합니다. 그런 다음 XNUMX년경에 그들은 ''아오테아로아 뉴질랜드에 디지털 현금을 도입합니다.'

RBNZ가 사용하는 언어는 위험과 관련된 수사적 표현부터 CBDC의 소위 이점에 이르기까지, 글로벌 은행, 금융, 기술(핀테크) 산업과 경영 컨설팅 업계의 언어와 우려를 모방한 것입니다. 

뉴질랜드 중앙은행이 소매 통화 시장에 진입해야 하는지의 여부를 논의할 의회의 역할은 없는 듯합니다. 

금융시장 규제기관, 즉 소매은행의 규제기관은 자신이 규제해야 할 시장, 즉 소매은행 시장에 진입할 권한을 자신에게 부여할 수 있다고 생각하는 듯합니다. 

뉴질랜드 중앙은행은 대부분 중앙은행보다 더 광범위한 권한을 부여받았다는 점에서 다소 특이합니다. 주요 국제통화기금(IMF) 검토에 따라 RBNZ는 40년 만에 가장 큰 전환 과정을 경험했습니다. 

RBNZ는 통화 정책에 대한 책임이 있을 뿐만 아니라 중앙은행은 금융 시장 규제 기관으로, 금융 시스템의 감독과 은행, 예금 수취인, 보험 회사의 신중한 규제를 담당합니다. RBNZ 이제 결정할 수 있다 금융 기관이 실패하기에는 너무 큰 경우(체계적으로 중요한 경우). 최근 RBNZ는 대규모 자산 매수에 참여했습니다. 결과 수십억 달러의 손실이 발생했으며 주로 외국계 은행이 이익을 본 것으로 보입니다.

실패하기에는 너무 큰(체계적으로 중요한) 중앙은행이 소매 환경에 진입하는 것의 영향은? 이것이 유일한 문제는 아니다. 

주요 위험은 CBDC와 디지털 신원(ID) 기술의 알려진 상호 운용성과 CBDC 지불의 프로그래밍 가능성에 관한 것입니다. RBNZ는 기술 아키텍처의 잠재력을 과소평가하고 있을 수 있지만, 그들의 비즈니스 파트너인 Accenture는 세계 최고의 CBDC 역량이 극대화될 것이라는 사실을 강조합니다. '디지털 ID, CDR 78, 실시간 지불과 같은 다른 국가 디지털 이니셔티브와의 상호 운용성을 통한 시너지 효과'

오늘날 귀하의 계좌에 있는 은행 디지털 통화와 달리, 중심적인 은행 디지털 통화는 프로그래밍이 가능합니다. 스마트 계약이라고 불리는 자체 실행 애플리케이션 지불을 프로그래밍할 수 있도록 합니다. 이러한 스마트 계약은 중앙 은행 원장에서 결합되거나 함께 묶일 수 있으며, 이를 구성성이라고 합니다. 스마트 계약은 원격으로 또는 직접 배포할 수 있으며, 제3자는 다음을 사용하여 지침을 발행할 수 있습니다. 프로그래밍 가능한 3자 잠금 장치. 

이것은 동의하는 상업 환경에서는 한 가지입니다. 정부가 비상사태나 위기를 선언하고 대중의 준수를 요구하는 것과 동일한 역량이 있습니까? 무엇이 잘못될 수 있습니까?

CBDC는 프로그래밍 가능하고 결합 가능할 뿐만 아니라 장기 게임에는 계획이 필요합니다 중앙은행과 국제결제은행을 상호 연결하여 통합 원장을 통해 네트워크를 구축합니다. 위험에 대해 생각할 때 단기적으로만 생각할 수는 없습니다. 미래의 기술 역량을 글로벌 규모로 평가하고 고려해야 합니다. 

소비자가 CBDC를 사용할지 말지 선택할 수 있다고 가정할 수 없습니다. CBDC에는 디지털 ID가 필요하며, 사람들은 생체 정보가 포함된 홍채 스캔을 받아야 합니다. 뉴질랜드 정부 일자리, 서비스 및 자금 지원 기회에 액세스하려면 디지털 ID가 점점 더 필요합니다. 관련 기관은 다음을 선택합니다. 사실을 무시하다 뉴질랜드에서는 역사적으로 운전면허증과 여권 사기율이 낮았습니다. 

CBDC가 비슷한 전략적 크립을 수반할 것이라는 의심의 이유가 있습니다. 정부는 정부 임금, 급여 또는 자금 조달 기회가 CBDC에 의해 비슷한 방식으로 지불되도록 규제할 수 있으며, 궁극적으로 사람들에게 선택권을 거의 주지 않을 것입니다. 

최근에 출시 된 토론 종이 Physicians and Scientists for Global Responsibility New Zealand(PSGRNZ)에서 뉴질랜드 협의와 이러한 대형 글로벌 핀테크 산업의 정책 개발 역사를 살펴봅니다. 아무도 이러한 상호 운용 가능한 기술이 시민권, 헌법 및 인권에 잠재적 위협이 될 수 있다는 점을 고려하지 않는다는 사실을 보여줍니다. RBNZ에서 정부 기관, 인권 및 공법 전문가를 거쳐 뉴질랜드는 침묵합니다. 

'디지털 정부'는 뉴질랜드에서 매우 중요하기 때문에 우리 법무 장관은 놀라운 능력을 갖추고 있습니다. 전례 없는 과잉 정부, 정보 및 감시 관련 포트폴리오를 디지털화하는 것. 우리의 홍채에 포함된 생체 인식 데이터와 영원히 연결되어 권리와 자유에 영향을 미칠 수 있는 디지털 ID-CBDC 기술의 잠재력은 뉴질랜드의 디지털 대면 법무 장관이 다룰 가능성이 낮습니다. 

PSGRNZ는 RBNZ가 회피하고 있는 네 가지 주요 위험이 있다고 생각합니다.

첫째, 중앙은행 디지털 통화(CBDC)에 결합된 디지털 ID는 민간 활동에 대한 정부 전체의 감독을 강화합니다. 따라서 개인 정보 보호 문제는 상업 환경에만 국한되지 않고 백도어 액세스 포인트를 통한 정부 감시를 포함합니다.

둘째, CBDC는 사전 프로그래밍 가능한 스마트 계약을 사용하여 전자적으로 전송됩니다. 스마트 계약은 CBDC에 액세스하기 위한 활동을 테더링하여 행동을 유도하거나 방해할 수 있는 잠재력을 가지고 있습니다. 글로벌 뱅킹 백서에 따르면 더 큰 정책 목표를 달성하는 데 사용될 것입니다. 핀테크 산업은 정부와 계약을 맺어 디지털 인프라와 스마트 계약의 설계 및 제어를 지원합니다. 

정부 감독의 침식 가능성은 세 번째 우려 사항입니다. 중앙은행은 주권적 민주주의 정부에 책임을 져야 합니다. 예산 과정을 통한 기존의 화폐 창출은 선출된 공무원, 기관 책임자 및 직원 간의 협상 과정과 대중 로비를 통해 발생합니다. 대출을 통한 민간은행의 화폐 창출은 정치적, 경제적 의사 결정의 결과입니다. 중앙은행이 CBDC를 만들거나 발행할 수 있는 권한은 이러한 과정과 거리를 두고 있으며 대체로 비밀 또는 비밀의 성격을 유지할 것입니다.

마지막으로, 전략, 정책 및 규칙의 생산에 대한 감독 강화 및 국제결제은행(BIS) 국제통화기금(IMF)에 대한 위임 위험이 있습니다. 이는 민주 정부의 권한을 훼손하는 한편, 글로벌 조화 및 '모범 사례' 조치를 통해 발생할 수 있습니다. 이러한 기관은 CBDC에 대한 글로벌 정책을 주도하고 핀테크 부문과 긴밀히 협력합니다. 이러한 기관은 이러한 권한 위임과 글로벌 규모에서 통합되고 네트워크화된 중앙은행 원장이 제공하는 기회를 활용할 수 있는 위치에 있습니다.

국회의원, 공법 전문가, 국민의 더 광범위한 우려 사항은 디지털 정부 감독이 정부 전체에 네트워크화되면 어떤 일이 일어날지에 대한 것이 아닙니다.

이러한 상호 운용 가능한 감시망과 같은 기술이 대중의 이익에 반할 수 있는지 여부를 의문시하는 행위 역시 범위에 포함되지 않습니다.  

또한 우리 논문에서는 산업 횡령에 대한 광범위한 증거를 강조했습니다.

시간만큼 오래된 이야기입니다. 새로운 기술이 가능해지고 상인들은 무역 협회를 형성하고 정부 관계자들과 관계를 키워 국가, 제국, 경제에 대한 서비스에서 최대한의 수용과 우호적인 규제를 보장합니다. 런던 시의 14세기 마차 공급업체부터 상호 운용 가능한 디지털 인프라를 가능하게 하고 디지털 ID와 CBDC의 잠재력을 활용하는 기술과 서비스를 제공하는 21세기 핀테크 및 은행 컨소시엄에 이르기까지 모든 것은 전략, 서비스, 판매에 관한 것입니다. 

물론, 마구에 대해 생각할 때 안장, 고삐, 고삐와 깃발 한두 개가 생각납니다. 중앙은행 통화에 대해 생각할 때 얼마나 좋을지 상상합니다. 모든 사람이 정부 자금(보편적 기본 소득 - UBI)에 접근할 수 있고, CBDC가 어떻게 서민을 위한 무이자 대출로 제공될 수 있는지 상상합니다.

하지만 선박 공급업체는 해외 정복뿐만 아니라 지역 반란을 막기 위해 무기도 공급했습니다. 양날의 검 문제는 CBDC에서도 비슷하게 나타납니다. 하지만 우리의 21세기 실리콘 기반 기술 딜레마는 천천히 단조된 무기와는 크게 다릅니다. 

새로운 기술에 대한 위험 문제를 축소하여 하나의 개별 구성 요소에 집중하는 것은 전형적인 산업 기술입니다. 한편, 연구 개발에서 커뮤니케이션 및 투자 전략에 이르기까지 산업 개발자는 그 개별 조각이 다른 퍼즐 조각 없이는 아무것도 아니라는 것을 의심하지 않습니다. 최종 제품이 특허받은 제형이든 디지털 인프라이든 전체는 부분의 합보다 큽니다.

이것의 예로, 정부 규제 기관은 수십 년 동안 라운드업 제초제의 독성이 활성 성분인 글리포세이트를 중심으로 돌고 있다고 주장해 왔습니다. 라운드업 트라이얼 소매 공식이 훨씬 더 독성이 강하다는 업계 지식을 밝혀냈습니다. 마찬가지로, mRNA 유전자 치료 지질 나노입자가 유전적 지시를 캡슐화하여 유전적 지시가 인식되지 않은 세포로 전달될 수 있도록 요구합니다. 이 두 가지 예에서 상업적 제형에 대한 유전 독성 및 발암성 테스트는 전혀 필요하지 않았습니다. 결합된 기술의 의도된 효과를 작성하는 것은 정말 훌륭합니다.

산업은 독성 '합계'가 인정되지 않도록 위험 프레이밍과 규제를 형성하기 위해 끊임없이 노력합니다. 규제 기관과 정부 기관은 기술적 전문성에 의존하고 미공개 기밀 산업 데이터를 포함한 산업 문헌을 우선시하는 반면, 연구 지침 밖에 있는 공개 과학 문헌은 검토하지 않습니다. 이는 단순히 운이 좋은 것이 아닙니다. 이는 산업 전문가와 수년간의 전술적 협상의 결과입니다. 라운드업과 코로나19 주사에서도 이를 보았습니다.

따라서 CBDC의 이점과 관련된 RBNZ의 백서를 살펴보면 '자연스럽습니다'. 상호 운용 가능한 기술 인프라의 네트워크화된 힘 그림에서 사라질 것이다. 

CBDC의 이점과 관련해서 RBNZ는 그것을 포착한 산업처럼 생각합니다. 

규제 포착은 고전적인 정의보다 훨씬 더 많은 것을 의미합니다. '규제는 업계에 의해 획득되며 주로 업계의 이익을 위해 설계되고 운영됩니다.' 

규제 포획에 대한 우리의 이해는 회전문 문제를 크게 넘어 확대되었습니다. 고도로 전문화된 과학 및 기술 분야의 경우, 산업 전문가가 정책 설계를 주도하고, 통제하고, 형성할 수 있습니다. 수년간 백서, 산업 워크숍, 브리핑, 글로벌 컨퍼런스, 합의 성명, 미디어 보도, 로비 활동 및 네트워킹을 통해 전문 지식과 정보가 제공되었습니다. 그런 다음 산업 주도의 원칙과 가치가 국내에서 제작된 백서와 정책을 형성합니다. 그런 다음 정부 위험 평가 및 정책 문서는 산업 언어와 프레이밍을 반영합니다. 순 효과는 국내 법률과 지침이 규제 산업과 글로벌 동료에게 완벽하게 수용 가능하다는 것입니다. 

이는 공공부문의 지식에 영향을 미치고, 정책이 설계되는 방식을 형성하며, 특정 목표를 달성하기 위해 법률과 규정을 적용합니다. 살텔리 등(2022) 이를 인지적 또는 문화적 포획으로 설명하는데, 이는 규제 기관이 생각 그들이 규제해야 할 산업처럼.

정부 기관은 또한 수십억 달러 규모의 경영 컨설팅 회사를 고용하여 전략을 수립하고 구축합니다. 그러나 이러한 컨설팅 회사는 처음부터 현장에 있었고, 글로벌 뱅킹 및 핀테크와 협력하고, 백서를 작성하고, 업계 컨퍼런스를 개최하고, 글로벌 컨퍼런스에 참석했습니다. 이 과정에서 컨설턴트의 역할은 퍼즐의 깔끔한 조각입니다. 

10억 달러 규모의 경영 컨설팅 회사 Accenture RBNZ의 CBDC 캠페인을 돕기 위해 고용되었습니다. Accenture의 주요 파트너는 세계 최대의 기업입니다. Accenture는 수십 년 동안 글로벌 은행가 및 Fintech와 함께 디지털 ID를 개발해 왔으며 디지털 ID가 CBDC에 액세스하는 데 필수적이라는 사실을 충분히 알고 있습니다. Accenture는 디지털 ID와 CBDC의 상호 운용성과 그들의 RBNZ 서류 이 사실을 공개합니다.

뉴질랜드 국민이 CBDC를 수용하거나 거부하도록 초대받지 않는 것은 당연한 일입니다. RBNZ 협의는 단지 국민이 CBDC에만 관련된 소수의 문제에 대해 의견을 공유하도록 초대할 뿐입니다. 

현재까지 RBNZ CBDC 관련 정보는 모두 해당 기관에 의해서만 독점적으로 제공되고 있으며, 여기에는 엄청난 정치적, 재정적 이해 상충이 있습니다.

RBNZ는 향후 4년 동안 시범 시행과 프로토콜이 개발될 것이며, CBDC는 2030년에 출시될 것이라고 주장합니다.

저희 백서에서는 다른 방향을 추천합니다. 저희는 향후 2030년(XNUMX번의 선거 주기) 동안 공개 재판이 열리지 않을 것이며, 대신 다른 관할권에서의 영향을 주의 깊게 관찰할 것이라고 생각합니다. 여기에는 정치 및 민주주의적 환경 전반의 영향과 조기 채택 국가의 시민권, 헌법 및 인권에 대한 영향이 포함됩니다. 그런 다음 XNUMX년 이후에야 의회 또는 국민 투표를 통해 RBNZ가 소매 CBDC를 발행할 수 있는 허가를 내릴 것입니다. 

중앙은행이 스스로의 운명을 결정하는 것은 허용되어서는 안 됩니다. 

PSGRNZ는 위기에서 한 걸음 물러나 위험이 흑백이 아니라 모호하고 예측하기 어렵다는 것을 고려하는 것이 중요하다고 믿습니다. 그러나 위험이 너무 커서 시민권, 헌법 및 인권을 침식할 잠재력이 있을 수 있습니다. 그러한 환경에서 RBNZ는 이해 상충(권한 확대 가능성)이 매우 비상할 때 위험을 고려할 적절한 위치에 있지 않습니다. 

현재 뉴질랜드의 정치, 법률, 거버넌스 학자들의 침묵은 귀가 먹을 정도입니다. 그리고 그렇습니다. 이 논문을 발표한 후 PSGRNZ는 뉴질랜드의 5개 로스쿨에서 행정, 헌법 및/또는 인권법에 대한 전문 지식을 가진 모든 학술 전문가에게 보냈습니다. 아직 아무도 응답하지 않았습니다.

마무리로, 다음을 고려해 보겠습니다. 견적을 원하시면, 오늘 Kevin Lee Company 에 연락주세요. 뉴질랜드 빅토리아 대학교 거버넌스 및 정책 연구소에서:

그러나 장기적 이익을 보호하는 것은 쉽지 않습니다. 민주주의 체제에서는 정책 입안자들이 미래 세대의 이익보다 단기적 이익을 우선시하도록 하는 강력한 정치적 인센티브가 있습니다. 강력한 기득권은 종종 신중한 경제적 또는 환경적 관리를 방해합니다. 정부는 또한 깊은 불확실성, 정책의 복잡성, 여러 세대 내 및 세대 간 상충 관계에 맞서 싸워야 합니다. 이러한 과제를 감안할 때 미래를 위한 최선의 통치 방법을 결정하는 것은 간단하지 않으며 그러한 통치의 질을 평가하는 것도 마찬가지입니다.

PSGRNZ (2024) 위기에서 물러나다: 프로그래밍 가능한 원장. 디지털 ID가 중앙은행 디지털 통화에 결합될 때 발생하는 4가지 민주적 위험. 브루닝, JR, 글로벌 책임을 위한 의사 및 과학자 뉴질랜드. ISBN 978-0-473-71618-9.